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KYC: Un enfoque moderno que incorpora IA, biometría y más

BLOG     SEPT 27, 2023   |  12 MIN

SEPT 4, 2023   |  2 MIN
ESCRITO POR MetaMap

Los avances en tecnología y datos están evolucionando rápidamente la forma en que las empresas implementan la verificación de identidad y el conocimiento del cliente (KYC, por sus siglas en inglés). La automatización, las investigaciones más profundas, fuentes más diversas y las evaluaciones de riesgo basadas en datos ofrecen una imagen más completa de los usuarios.

 
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Esta imagen completa es de vital importancia debido a la rápida adopción de pagos digitales, banca en línea, neobancos y otras aplicaciones de tecnología financiera (FinTech), especialmente en economías emergentes. Por ejemplo, la investigación de Statista muestra que más de 415 millones de personas en América Latina y el Caribe utilizan regularmente herramientas de FinTech. En las naciones africanas, el mercado de pagos electrónicos está creciendo a una tasa anual del 20%, según el Centro de Estudios Estratégicos e Internacionales (CSIS).

Este artículo examinará cómo las empresas emplean un enfoque moderno para la verificación de identidad, las claves para agilizar el proceso de KYC y cómo elegir un proveedor de KYC que les permita apalancarse en la tecnología emergente.

This article will examine how companies employ a modern approach to identity verification, the keys to streamlining the KYC process and how to choose a KYC vendor to leverage emerging technology.

¿Qué es KYC?

¿Qué es el KYC? KYC es la práctica obligatoria de identificar y verificar la identidad de un cliente para instituciones financieras. Al abrir una cuenta y periódicamente durante la relación, las instituciones financieras deben:

  • Realizar evaluaciones de riesgo
  • Implementar procedimientos de identificación y verificación del usuario
  • Establecer procedimientos de due diligence
  • Garantizar la vigilancia continua y la conservación de registros

La tecnología KYC no se limita solo al cumplimiento de obligaciones normativas, sino que también mejora la experiencia del usuario al reducir la fricción durante el proceso de verificación de identidad.

Simplificar el proceso es crucial para dar la bienvenida a nuevos usuarios. Ellos esperan una verificación rápida y fluida que funcione al instante, especialmente onlinea

Reducir la fricción en el proceso es crucial, especialmente al incorporar nuevos usuarios. Los clientes ahora esperan un proceso de verificación ágil y eficiente que funcione casi al instante, especialmente al realizar transacciones en línea. Empresas y usuarios también esperan los más altos niveles de seguridad de datos, transparencia en cómo se recopilan y utilizan la información, y una interrupción mínima en su experiencia.

La información recopilada en un proceso KYC moderno ayuda a crear una imagen más completa de los usuarios. El proceso de verificación de identidad actual aprovecha la tecnología y la automatización de diversas maneras. Así que examinemos los elementos que componen un proceso KYC moderno.

The information gathered in a modern KYC process helps create a more complete picture of individual customers. Today’s identity verification process leverages technology and automation in various ways. So, let’s examine the elements that make up a modern KYC process.

¿Qué elementos forman parte del KYC moderno?

Mientras que el KYC tradicional sigue siendo un proceso manual, que incluye copias físicas de documentos de identidad y verificaciones manuales, el eKYC aprovecha herramientas electrónicas para verificar las identidades de los usuarios, recopilando una variedad más amplia de datos e indicadores que el KYC tradicional. Los usuarios envían documentación electrónicamente y el proceso de verificación es automatizado. La información se compara con bases de datos y recursos conocidos para verificar la identidad, incluyendo datos de terceros, señales pasivas y datos de comportamiento. El eKYC aumenta la velocidad de procesamiento, precisión y escalabilidad sin comprometer la privacidad.

Aquí hay algunas formas en las que el eKYC se apalanca de la tecnología para mejorar el proceso de verificación de identidad:

Inteligencia artificial y aprendizaje automático

La inteligencia artificial (IA) y el aprendizaje automático (ML, por sus siglas en inglés) automatizan gran parte del proceso KYC, analizando la documentación del usuario con bases de datos de referencia y buscando coincidencias y discrepancias. Este proceso es más rápido y confiable. Las revisiones manuales producen muchos falsos positivos, pero la IA puede reducir los falsos positivos hasta en un 70%.

El reconocimiento óptico de caracteres (OCR, por sus siglas en inglés) puede extraer y procesar datos de documentos de identidad, comparándolos con bases de datos existentes. El análisis de datos puede detectar patrones o anomalías que proporcionan indicadores de riesgo o fraude, mejorando la eficacia del proceso de verificación.

Identificación biométrica

El eKYC aprovecha la identificación biométrica para verificar la identidad mediante la captura de huellas dactilares, escaneos de iris, reconocimiento facial o coincidencia de voz. Comparar los datos con bases de datos biométricas existentes puede verificar identidades con un alto nivel de confianza. A diferencia de los documentos físicos que se pueden alterar, los datos biométricos son significativamente más difíciles de falsificar.

La identificación biométrica está cada vez más extendida. Por ejemplo, más de 1.3 mil millones de residentes en India se han registrado en Aadhaar, la identificación electrónica biométrica nacional de India. Japón, Sudáfrica, Nigeria, Brasil y otros países han experimentado una implementación significativa de cajeros automáticos biométricos que utilizan reconocimiento de huellas dactilares para la verificación de identidad. El mercado de cajeros automáticos biométricos está creciendo a una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) de casi el 40% y se espera que alcance los 42.59 mil millones de dólares estadounidenses para el año 2029.

Escalabilidad y compatibilidad con sistemas existentes

La inteligencia artificial también permite la escalabilidad para gestionar grandes volúmenes de datos de usuarios y transacciones sin comprometer la seguridad. Las soluciones modernas de eKYC pueden integrarse con los sistemas e infraestructura bancaria existentes para optimizar los flujos de trabajo y crear eficiencias significativas.

La imagen más completa posible del usuario

El KYC está evolucionando más allá de la identificación y verificación básicas, brindando una imagen más completa de los usuarios. Esta imagen integral puede ayudar a identificar patrones, encontrar anomalías y predecir el comportamiento futuro.

¿Cómo crea el KYC moderno una imagen más completa? Hay varios componentes:

1. Acceso a múltiples fuentes de datos

El acceso a múltiples fuentes de datos también puede ayudar a reducir los falsos positivos y mejorar la precisión y eficiencia. Hoy en día, las empresas pueden acceder a una amplia variedad de fuentes de datos, que incluyen:

  • Informes de crédito
  • Registros públicos
  • Bases de datos gubernamentales
  • Redes sociales
  • Proveedores externos de datos

Con acceso a diversas fuentes, las organizaciones pueden validar de manera más precisa las identidades de los usuarios, evaluar el riesgo financiero y mantener el cumplimiento de las regulaciones contra el lavado de dinero (AML, por sus siglas en inglés). Más fuentes proporcionan una imagen más completa, lo que ayuda a identificar de manera proactiva actividades sospechosas y reducir el fraude.

Con acceso a diferentes fuentes, las organizaciones pueden confirmar de manera más precisa las identidades de los usuarios, evaluar los riesgos financieros y cumplir con las normas de prevención del lavado de dinero (AML). Contar con más fuentes de datos proporciona una imagen más clara, lo que ayuda a detectar tempranamente actividades sospechosas y prevenir el fraude.

Por ejemplo:

  • Las instituciones financieras pueden verificar los nombres, direcciones y otros datos personales de los usuarios utilizando bases de datos públicas y registros internos.
  • Los informes de crédito disponibles en la mayoría de los países pueden ayudar a evaluar la solvencia crediticia y el historial de pagos para establecer parámetros de riesgo.
  • Las revisiones en redes sociales pueden revelar información adicional sobre los antecedentes y conexiones de los usuarios.

Al aprovechar diversas fuentes de datos, las empresas pueden construir una visión más completa de sus usuarios y tomar decisiones más informadas. El KYC moderno va más allá de evaluar el riesgo en general, ayudando a las empresas a comprender dónde y por qué enfrentan altos riesgos, para que puedan aprobar con mayor confianza a usuarios que antes podrían haber sido rechazados.

Con el eKYC, tienes la flexibilidad de utilizar múltiples fuentes de datos que se ajusten a tus niveles de tolerancia al riesgo y cumplir con todas las regulaciones de cumplimiento.

La verificación de identidad requiere que los usuarios cumplan con los requisitos de KYC de Nivel 1 que busca garantizar que la identidad del usuario coincida con la información proporcionada y se realice una validación cruzada con las bases de datos gubernamentales. La tecnología se puede utilizar que los usuarios cumplan con los requisitos de KYC de Nivel 2 al tomarse una selfie y verificarlos mediante una prueba de detección de vida. La verificación de KYC de Nivel 3 puede utilizar inteligencia de ubicación y documentación adicional para verificar la dirección y la ubicación. Finalmente, la verificación de AML puede comparar la documentación con listas de vigilancia de AML para cumplir con los requisitos de KYC.

El acceso a más fuentes de datos también amplía el uso de las herramientas de KYC. Por ejemplo, se puede utilizar verificaciones crediticias, datos bancarios y de tarjetas de crédito, y el comportamiento del usuario para evaluar el riesgo financiero y calificarlos automáticamente para préstamos.

La capacidad de incluir o excluir diferentes campos de datos

Incluir o excluir campos de datos puede agilizar el proceso de verificación de identidad para los usuarios de KYC. Limitar la información requerida solo a lo necesario y relevante reduce la fricción y elimina pasos en el proceso de KYC.

Además de ser más eficiente, esto también implica recolectar, procesar y almacenar menos datos, reduciendo el riesgo de violaciones de privacidad y cumplimiento de normativas de datos.

Por ejemplo, un proveedor de servicios financieros tecnológicos que ofrece tarjetas de crédito puede necesitar solo el nombre del usuario, dirección y número de identificación nacional para verificar la identidad. Un banco que ofrece servicios de inversión puede requerir información adicional, como números de identificación tributaria, fuentes de ingresos, su verificación, y detalles de empleo.

Personalizar la recopilación de datos, los flujos de trabajo y agregar o eliminar campos de datos según las necesidades comerciales crea una mejor experiencia para el usuario y hace que todo el proceso de onboarding sea más eficiente. Un proceso fluido y sin fricciones ayuda a generar confianza con los clientes más aún cuando el proceso de KYC es más relevante y personalizado según las solicitudes del usuario. Esto aumenta las posibilidades de que los usuarios completen el proceso.

3. Construir perfiles más ricos de los individuos a lo largo del tiempo

Mejorar la precisión y eficiencia del KYC requiere construir perfiles de usuarios más detallados, enriquecidos. A medida que se agregan más datos, las empresas pueden crear una imagen más completa para ayudar a verificar con precisión las identidades y evaluar los posibles riesgos.

Mejorar la eficacia del KYC implica crear perfiles de usuario detallados, precisos y eficientes. A medida que se recopila más información de diversas fuentes, los perfiles se vuelven aún más valiosos, creando un efecto de red que enriquece la comprensión general.

A medida que se recopilan datos adicionales de terceras partes relacionadas, entra en juego el efecto de red, enriqueciendo los perfiles de los usuarios. Por ejemplo, un banco que ofrece múltiples líneas de productos a sus clientes puede combinar datos de transacciones con tarjetas de crédito, solicitudes de préstamos y cuentas de ahorro para construir un perfil más completo.

La inteligencia artificial (IA) y el aprendizaje automático (ML, por sus siglas en inglés) pueden utilizar datos adicionales para identificar mejor los posibles riesgos o actividades fraudulentas en las cuentas. Al analizar datos históricos y comportamientos similares de los usuarios, los algoritmos pueden identificar oportunidades potenciales para expandir servicios o identificar potenciales riesgos. Estos perfiles enriquecidos también pueden ayudar a establecer relaciones más profundas y personalizadas con los clientes, lo que contribuye a la retención y la lealtad.

Estos insights profundos sobre los usuarios también reducen aún más el fraude y detectan actividades sospechosas.

4. Puntuación de riesgos personalizable

En lugar de una simple aceptación o rechazo, la personalización de calificación de riesgo permite un enfoque más detallado que puede aplicarse a usuarios individuales. El due diligence y el monitoreo pueden adaptarse según los comportamientos individuales y las amenazas emergentes.

La personalización de la calificación de riesgo puede utilizar la automatización para evaluar una amplia gama de factores, que incluyen:

  • Riesgos: Estos pueden incluir ubicaciones geográficas, montos y volúmenes de transacciones, fuentes de financiamiento y asociación con personas políticamente expuestas (PEP, por sus siglas en inglés).
  • Ponderación: Las instituciones financieras pueden asignar diferentes ponderaciones y parámetros según los entornos regulatorios actuales, las amenazas emergentes y los perfiles de riesgo corporativos.
  • Puntuación: La puntuación también puede personalizarse en función de una combinación de criterios cualitativos y cuantitativos.
  • Disparadores: Las instituciones financieras pueden definir umbrales y disparadores para diferentes categorías de usuarios. Por ejemplo, los clientes de alto riesgo pueden activar un proceso de due diligence avanzado.

Tan importante como eso, un buen software debe proporcionar un rastro auditado de las decisiones tomadas y sus por qué, para permitir que los humanos verifiquen y potencialmente cambien esas decisiones. Esto es especialmente cierto en la era de la inteligencia artificial. Por lo tanto, la automatización es crucial, pero la auditabilidad es igualmente importante

La personalización de la calificación de riesgo brinda una mayor flexibilidad para adaptarse a los riesgos en evolución, los cambios en los entornos regulatorios y las evaluaciones internas de riesgo. Esta flexibilidad también incluye la capacidad de ajustar la ponderación o tomar decisiones diferentes según los criterios cambiantes o los niveles de tolerancia al riesgo.

¿Qué papel juegan la seguridad y la privacidad al elegir un proveedor de KYC?

Independientemente de si las empresas utilizan herramientas tradicionales de KYC o herramientas modernas de eKYC, la seguridad y la privacidad son fundamentales para cumplir con las regulaciones y proteger los activos de los usuarios. Tomemos el ejemplo de Postbank en Sudáfrica, que tuvo que reemplazar 12 millones de tarjetas bancarias después de la vulneración de los datos personales de millones de usuarios. Este ciberdelito afectó a unos 10 millones de clientes, resultando en 25.000 transacciones fraudulentas y el robo de 90 millones de rands de las cuentas.

A medida que los ciberataques dirigidos a las instituciones financieras continúan aumentando, una reciente encuesta del FMI en 51 países detalló importantes brechas de seguridad que requieren soluciones más sólidas.

Al elegir un proveedor de KYC, es necesario comprender las medidas tomadas para garantizar la seguridad de los datos. Esto incluye la recopilación, el almacenamiento y el procesamiento de datos sensibles de los usuarios, junto con el cumplimiento de las regulaciones internacionales de privacidad. Al trabajar con cualquier proveedor externo, es necesario realizar la debida diligencia para asegurarse de que sus estándares de compliance sean respetados.

Certificados de seguridad

Solicite certificaciones de seguridad independientes de terceros. La certificación valida de manera objetiva el compromiso del proveedor de mantener medidas de seguridad sólidas y demuestra que ha sido sometido a evaluaciones y auditorías rigurosas. Esto garantiza que sus sistemas y procesos cumplan con los estándares de la industria establecidos.

Las certificaciones de seguridad como ISO 27001  (Sistema de Gestión de Seguridad de la Información) o SOC 2 (Control de la Organización de Servicios) aseguran que el proveedor ha implementado medidas de seguridad adecuadas para proteger los datos de los usuarios contra accesos no autorizados, violaciones de seguridad y pérdida de datos. Además, las certificaciones de seguridad pueden ser esenciales para el cumplimiento normativo. Muchas industrias, como las finanzas y la salud, están sujetas a estrictas regulaciones de protección de datos. Al obtener certificaciones de seguridad, un proveedor de KYC puede demostrar su compromiso de cumplir con estos requisitos normativos y proporcionar evidencia de su postura de cumplimiento.

Las certificaciones de seguridad son evidencia tangible de la dedicación de un proveedor de KYC para mantener los más altos estándares de seguridad, generar confianza, garantizar el cumplimiento normativo y proteger la información sensible de los usuarios.

¿Cómo elegir un proveedor de KYC?

Seleccionar un proveedor de KYC es una decisión de gran relevancia, por lo tanto, es fundamental tomar una decisión informada. Será necesario evaluar a los posibles proveedores de verificación de identidad de diversas maneras:

  1. Identificar los requisitos específicos
    Querrá identificar cualquier requisito o capacidad específica que necesite, como el nivel deseado de automatización, tolerancias de riesgo, cumplimiento geográfico y planes de crecimiento futuro. Debe asegurarse de que su solución KYC funcione en las jurisdicciones con las que planea hacer negocios. Como parte de sus requisitos, asegúrese de incluir la capacidad del proveedor para proporcionarle la imagen más completa posible de sus usuarios.
  1. Evaluar los aspectos técnicos 
    Las soluciones de KYC deben adaptarse sin problemas a su flujo de trabajo e integrarse con sus sistemas existentes. Asegúrese de que cualquier proveedor de software KYC pueda manejar el volumen previsto y brinde opciones escalables para un futuro crecimiento. También querrá asegurarse de que cualquier proveedor de KYC con el que trabaje utilice tecnología moderna para aprovechar la IA y el ML y así obtener una imagen más completa de sus nuevos usuarios.
  1. Realizar una evaluación de seguridad
    También deberá evaluar la seguridad del proveedor y asegurarse de que se ajuste a los requisitos de su organización. Evalúe los marcos regulatorios y asegúrese de que cumplan con las normas de la industria y la geografía correspondiente.
  1. Verificar la legalidad y el cumplimiento normativo
    Asegúrese de que su proveedor de KYC cumpla con las medidas legales y de compliance de su organización. Sus equipos legales internos (o externos) deberán aprobar la solución de KYC y validar su eficacia para cumplir con sus obligaciones legales y regulatorias.
  1. Pruebe una versión gratuita y realice una prueba de concepto 
    Como parte de su proceso de due diligence, deseará obtener demos del producto y probar una versión gratuita de la plataforma para asegurarse de que funcione dentro de su flujo de trabajo. También puede realizar una prueba de concepto para garantizar la compatibilidad. Conversar con un consultor de su proveedor de KYC puede ayudarlo a evaluar mejor su infraestructura tecnológica existente y cómo su software puede integrarse.
  1. Trabaje con expertos en KYC moderno 
    Seleccione una solución de KYC que cumpla con los estándares de cumplimiento y permita la flexibilidad necesaria para personalizarla según su tolerancia al riesgo y flujo de trabajo específico. Recomendamos buscar el asesoramiento de expertos en KYC, como los consultores de Metamap para obtener información precisa y personalizada.

También es importante asegurarse de que su proveedor ofrezca una capacitación exhaustiva que le permita aprovechar al máximo la plataforma.

¿Cómo Metamap ayuda a resolver los desafíos de KYC?

Creemos que encontrarás en MetaMap la plataforma de identidad de usuarios más completa. MetaMap capacita a las empresas para que puedan comprender de manera más precisa la audiencia con la que desean transaccionar. Recopilamos e integramos una amplia gama de datos en una sola plataforma para obtener una imagen más completa de tus usuarios.

Nuestras soluciones automatizadas y basadas en inteligencia artificial para verificación de identidad permiten a las empresas obtener un mayor entendimiento de sus usuarios, acceder instantáneamente al historial de transacciones bancarias e ingresos, verificar la propiedad de la identificación y prevenir fraudes, todo ello cumpliendo con las regulaciones locales y globales.

Nuestros clientes pueden crear sus propios flujos de verificación según sus necesidades utilizando una interface intuitiva del tipo drag-and-drop (arrastrar y soltar), o elegir entre nuestras plantillas listas para usar. Nuestra plataforma es fácil de implementar y no requiere programación.

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